SILVIYA TOMOVA: BEHIND THE BEST OFFER

Silviya Tomova is the founder and managing director of Privilege Consulting Services, a boutique consultancy company specialising in lending solutions for private individuals and corporate clients. An entrepreneur with nearly 20 years of experience in the banking sector, real estate and business, she has developed her professional path with the clear conviction that sound financing begins with the right strategy. She graduated in economics and holds two Master's degrees in banking and business management.

Today, PCS has established itself as a recognisable partner in the market, and its approach, combining in-depth expertise, precision and a personal touch, transforms lending into a long-term and carefully considered solution.

Mrs Tomova, the beginning of 2026 and the adoption of the euro are already behind us. Has this affected the perception of clients interested in financing, and what are your expectations for the market's development this year?

It is still too early to draw definitive conclusions, but the first months seem rather to outline a direction than present a complete picture. Clients have adapted relatively quickly to the euro as a means of payment and, at present, there is no significant change in the level of interest in purchasing real estate. For many people, this remains an important life step and is approached with greater care and responsibility – there is a search for quality and security, rather than a solution at any cost.

As a forecast for 2026, I expect the market to remain active, but with a more mature focus on the long-term value of each decision.

Professional consultation remains a key factor in the quality of the choice, especially when we are talking about a primary residence, as such decisions require a better assessment of long-term stability.

In this context, what does the lending market currently look like – is it more accessible or more complex?

It is a combination of both. Interest rates remain low and, in practice, are holding at the levels seen at the end of last year – among the lowest in Europe, which continues to support strong interest in residential lending. This is largely due to the high liquidity in the banking system and the way mortgage loans are priced. At the same time, the real added value for the client comes from expertise – from interpreting the details that often determine the final outcome. It is precisely here that consultation with an experienced specialist provides the opportunity to make an informed and optimal decision.

What is the level of interest in corporate lending at the beginning of the year?

Businesses continue to grow and seek support from banks – both for expanding their operations and for investing in assets or optimising existing liabilities. In this process, we add value through a clear transaction structure and by selecting the right lending bank, so that the financing is as effective as possible for the client.

More and more people seek information from AI before seeking consultation. Does this affect the quality of the decisions they make?

Artificial intelligence can provide basic information, but it cannot offer a real solution. The data that is publicly available – including on banks' websites – does not reflect the individual offer that a specific client receives. It is the credit consultant who structures the transaction, aligns it with the client's profile, income and long-term goals, and understands in detail the banks' requirements and capabilities. It is precisely this expertise that ensures the decision is not merely good at the present moment, but sustainable and right over time.

Often we hear talk of the "best offer". What actually lies behind this concept today?

This concept is often reduced to the interest rate and the APR, but in reality it encompasses much more. What matters is how the entire loan structure is built – the terms, the costs over time and the flexibility to adapt when circumstances change. In our practice, it is not uncommon to see cases in which an apparently better offer leads to a higher overall cost in the long term.

In this complex market, what is the real added value of the boutique approach that PCS applies?

The boutique approach means a personalised service and a strategic view of every transaction. We work with a clear understanding of the client's individual profile, goals and future plans, building a solution that is aligned not only with their current situation, but also with their development over time. It is precisely this depth and commitment that distinguishes high-quality consultancy from the standard offering of a product – we do not offer products, but a solution for the client.

PCS established itself as a recognisable name in the market in a relatively short time. What lies behind this growth and how does the Privilege service fit into it?

In just a few years, PCS has established itself as a recognisable market partner. Behind this growth lies consistency – a clear approach, a strong team and a focus on long-term trust. A significant proportion of our clients come to us through recommendations, but even more importantly, they return to us again for future transactions and loans – this is the clearest indication of expertise and work well done. The Privilege service builds on this model, focusing on more complex cases where a personalised approach and close attention to detail are key.

Where do clients most often lose value without realising it?

Most often, this happens in the details that remain in the background during the initial comparison. The way the interest rate is structured, the conditions under which it may change, the requirements placed on the client over time, or the additional costs are often not considered as a whole. Yet it is precisely these factors that determine the true cost of the loan.

If you had to summarise, what does a "good solution" in lending look like today?

A good solution is not the one that appears most advantageous at the moment, but the one that remains the right choice over time. It is aligned with the client's actual profile, their plans and their ability to respond if the environment changes.

In other words, we are not simply talking about favourable terms, but about a well-structured solution. One that provides clarity, predictability and control, rather than surprises. It is precisely this holistic perspective that distinguishes a good solution from merely a good offer.

What goals have you set for the end of the year and for the longer term?

Our focus is on sustainable growth that does not compromise the quality of the service. For us, development is not a matter of volume, but of value – to become increasingly useful and relevant to our clients.

In the long term, the objective is clear – to establish a standard of consultancy in which expertise, trust and a personal approach are paramount. This is a model that does not simply follow the market, but builds upon it.  

Зад най-добрата оферта

Силвия Томова, Priviledge Consulting Services, за философията, на която се базира най-доброто кредитно решение за всеки клиент, и за подхода, който изгражда доверие

интервю Божидара Георгиева; фотография Драгомир Ушев

Силвия Томова е основател и управител на Privilege Consulting Services – бутикова консултантска компания, специализирана в кредитирането за физически и юридически лица. Предприемач с близо 20 години опит в банковия сектор, недвижимите имоти и бизнеса, тя развива професионалния си път с ясното убеждение, че доброто финансиране започва с правилната стратегия. Завършила е икономика с две магистърски степени в областта на банковото дело и бизнес мениджмънта.

Днес PCS се утвърждава като разпознаваем партньор на пазара, а нейният подход – съчетаващ задълбочена експертиза, прецизност и лично отношение – превръща кредитирането в дългосрочно и добре премислено решение.

Г-жо Томова, в началото на 2026 г., след приемането на еврото – промени ли това по някакъв начин възприятието на клиентите, които се интересуват от финансиране, и какви са очакванията Ви за развитието на пазара през годината?

Все още е рано за категорични изводи, но първите месеци по-скоро очертават посока, отколкото завършена картина. Клиентите сравнително бързо свикнаха с еврото като разплащателна единица и към момента не се наблюдава съществена промяна в интереса към покупка на недвижим имот. За много хора това остава важна житейска стъпка и се подхожда с повече внимание и отговорност – търси се качество и сигурност, а не решение на всяка цена.

Като прогноза за 2026 г. очаквам пазарът да остане активен, но с по-зрял фокус върху дългосрочната стойност на всяко решение.

Професионалната консултация остава ключов фактор за качеството на избора, особено когато говорим за основно жилище, тъй като решенията изискват по-добра преценка за дългосрочната стабилност.

В този контекст, как изглежда пазарът на кредитирането към момента – по-достъпен ли е или по-сложен?

Пазарът съчетава и двете. Лихвените нива остават ниски и на практика се задържат на нивата от края на миналата година – едни от най-ниските в Европа, което поддържа силен интерес към жилищното кредитиране. Това до голяма степен се дължи на високата ликвидност в банковата система и начина на ценообразуване на ипотечните кредити. В същото време реалната добавена стойност за клиента идва от експертизата – от разчитането на детайлите, които често определят крайния резултат. Именно тук консултацията с опитен специалист дава възможност за вземане на информирано и оптимално решение.

Какъв е интересът при кредитирането на юридически лица в началото на годината?

Бизнесът продължава да се развива и търси подкрепа от страна на банките – както за разширяване на дейността, така и за инвестиции в активи или оптимизация на съществуващи задължения. В този процес ние добавяме стойност чрез ясна структура на сделката и избор на правилната кредитираща банка, така че финансирането да бъде максимално ефективно за клиента.

Все повече хора се информират чрез изкуствен интелект преди да потърсят консултация. Променя ли това качеството на решенията, които вземат?

Изкуственият интелект може да даде базова информация, но не може да предложи реално решение. Данните, които са публично достъпни – включително на сайтовете на банките – не отразяват индивидуалната оферта за конкретния клиент. Кредитният консултант е този, който структурира сделката, съобразява я с профила, доходите и дългосрочните цели, и познава в детайл банковите изисквания и възможности. Именно тази експертиза гарантира, че решението е не просто добро в момента, а устойчиво и правилно във времето.

Често се говори за "най-добра оферта". Какво всъщност стои зад това понятие днес?

Това понятие често се свежда до лихвата и ГПР, но реално обхваща много повече. Важно е как е изградена цялата структура на кредита – условията, разходите във времето и гъвкавостта при промяна на обстоятелствата. В практиката ни не са рядкост случаите, в които привидно по-
добра оферта води до по-висока обща цена в дългосрочен план.

В този сложен пазар каква е реалната добавена стойност на бутиковия подход, който PCS прилага?

Бутиковият подход означава персонално отношение и стратегически поглед към всяка сделка. Ние работим с разбиране за индивидуалния профил на клиента, неговите цели и бъдещи планове, като изграждаме решение, което е съобразено не само с настоящата ситуация, но и с развитието му във времето. Именно тази дълбочина и ангажираност отличават качествената консултация от стандартното предлагане на продукт – ние не предлагаме продукти, а решение за клиента.

PCS се утвърди като разпознаваемо име на пазара за сравнително кратко време. Какво стои зад този растеж и как се вписва услугата Privilege?

Само за няколко години PCS се утвърди като разпознаваем партньор на пазара. Зад този растеж стои последователност – ясен подход, силен екип и фокус върху дългосрочно доверие. Значителна част от клиентите ни идват чрез препоръки, но още по-важно е, че се връщат при нас отново при следващи сделки и кредити – това е най-ясната индикация за експертиза и добре свършена работа. Услугата Privilege надгражда този модел, като е насочена към по-сложни казуси, където персоналният подход и вниманието към детайла са ключови.

Къде най-често клиентите губят стойност, без да го осъзнават?

Най-често това се случва в детайлите, които остават на заден план при първоначалното сравнение. Начинът на формиране на лихвата, условията при нейна промяна, изискванията към клиента във времето или допълнителните разходи често не се разглеждат в цялост. Именно те определят реалната цена на кредита.

Ако трябва да обобщите – как изглежда "доброто решение" в кредитирането днес?

Доброто решение не е това, което изглежда най-изгодно в момента, а това, което остава правилно във времето. То е съобразено с реалния профил на клиента, с неговите планове и с възможността да реагира при промяна на средата.

С други думи – не говорим просто за добри условия, а за добре структурирано решение. Такова, което дава яснота, предвидимост и контрол, а не изненади. Именно тази цялостна перспектива отличава доброто решение от офертата, която е просто добра.

Какви цели си поставяте до края на годината и в по-дългосрочен хоризонт?

Фокусът ни е върху устойчивия растеж, който не прави компромис с качеството на услугата. За нас развитието не е въпрос на обем, а на стойност – да бъдем все по-полезни и релевантни за клиентите си.

В дългосрочен план целта е ясна – да изградим стандарт за консултиране, при който експертизата, доверието и личният подход са водещи. Това е модел, който не следва пазара, а го надгражда.